Risikolebensversicherung

Niemand denkt gern an seinen Tod. Doch wenn es um die Absicherung der Kinder, des Partners bzw. der Partnerin
oder der Familie geht, ist es definitiv notwendig. Schließlich sind die finanziellen Folgen eines Todesfalls
hart, den es ist ein Einkommen weggefallen. Es ist deshalb äußerst wichtig, dass du deine Lieben umfassend
absicherst. Mit einer Risikolebensversicherung.

Risikolebensversicherung, was ist das?

Mit einer Risikolebensversicherung sicherst du deine Angehörigen für den Fall deines Todes finanziell ab. Das
bedeutet: wenn du stirbst, erhält deine Familie eine im Versicherungsvertrag festgelegte Summe.

Vor allem dann, wenn du der Hauptverdiener der Familie bist, ist diese Absicherung sehr wichtig. Denn wenn dein
Einkommen durch deinen Tod wegfällt, kann deine Familie ihren Lebensstandard dann noch halten? Können deine
Hinterbliebenen dann noch weiterhin Kredite abbezahlen oder die Familie versorgen?

Mit einer Risikolebensversicherung sorgst du dafür, dass deine Familie ohne finanzielle Sorgen um dich trauern
und deinen Tod in Ruhe verarbeiten kann.

Wie diese Versicherung funktioniert

Es gibt zahlreiche Vorsorgearten für den Ernstfall, doch die Risikolebensversicherung ist dabei besonders
günstig. Bereits für geringe Monatsbeiträge finden sich gute Tarife. Hier gilt: je jünger du bist, desto
günstiger sind auch die Versicherungsbeiträge.

Es ist nicht so, dass du mit der Risikolebensversicherung ein Vermögen ansparst. Sie ist einfach eine Absicherung
deiner Familie für das schlimmste, das ihr passieren kann: deinen Tod. Bei der Risikolebensversicherung ist
somit die gesamte Laufzeit über nur eines versichert: dein Todesfallrisiko. Die Laufzeit der Versicherung legst
du übrigens bei Vertragsabschluss selbst fest. Hier hast du die Wahl zwischen Laufzeiten von 1 bis 60
Jahren.

Doch nicht nur die Laufzeit, sondern auch die Versicherungssumme – hier Todesfallleistung genannt – legst du
selbst fest. Die Todesfallleistung ist der Betrag, welchen deine Angehörigen im Falle deines Todes ausbezahlt
bekommen. Hier empfehlen wir eine Summe, die dem drei- bis fünffachen deines Brutto-Jahresgehalts
entspricht.

Was die Versicherungssumme betrifft, kannst du zudem auch über die Art entscheiden:

• konstant
• linear fallend
• annuitätisch fallend

Die konstante Versicherungssumme bleibt die gesamte Laufzeit der Versicherung über gleich. Das
bedeutet, deine Angehörigen bekommen stets dieselbe Summe. Egal, wann der Todesfall eintritt.

Bei der linear fallenden Versicherungssumme sinkt die Todesfallleistung jährlich. Diese Art wird
in der Regel gewählt, um deine Angehörigen im Bezug auf einen laufenden Ratenkredit abzusichern. Die
Versicherungssumme orientiert sich somit am Tilgungsplan deines Kredits.

Die annuitätisch fallende Versicherungssumme ist die optimale Lösung für die Absicherung eines
Immobiliendarlehens. Denn diese Art ist an deine Immobilienfinanzierung angepasst und sinkt somit in den ersten
Jahren nur gering und in den späteren Jahren stärker.

Wann leistet die Versicherung?

Die Risikolebensversicherung leistet, wenn du als versicherte Person stirbst. Deine Angehörigen erhalten dann die
im Versicherungsvertrag festgelegte Todesfallsumme. Diesen Betrag können deine Hinterbliebenen beispielsweise
nutzen, um

• den Verlust deines Einkommens zu kompensieren
• laufende Immobiliendarlehen oder Ratenkredite zu bezahlen
• die Ausbildung der Kinder zu finanzieren

Doch nicht nur die finanzielle Sicherheit ist wichtig, denn die Risikolebensversicherung leistet viel mehr: sie
gewährt dir und deiner Familie die Gewissheit, dass auch im Falle deines Todes keine Geldsorgen entstehen.

Übrigens: die Todesfallleistung ist einkommensteuerfrei. Sollte durch den Betrag jedoch gesetzliche Freibeträge
überschritten werden, kann es sein, dass Erbschaftssteuer fällig wird.

Deshalb macht eine Risikolebensversicherung Sinn

Stößt dir etwas zu, verliert deine Familie nicht nur einen wichtigen Teil, einen geliebten Menschen. Sondern
steht möglicherweise auch auf einmal vor finanziellen Problemen.

Durch den Tod entsteht oftmals eine Versorgungslücke, welche durch gesetzliche Vorsorgen nicht abgedeckt sind.
Nur eine Risikolebensversicherung sorgt hier für Sicherheit und schließt mit ihrer Todesfallleistung zwar nicht
die Lücke im Herzen deiner Hinterbliebenen, jedoch zumindest die Versorgungslücke.

Besonders sinnvoll ist diese Versicherung:

• wenn du der Hauptverdiener der Familie bist
• ihr eine junge Familie seid und eure Kinder im Fall des Todes eines Elternteils abgesichert sein sollen
• du laufende Kredite oder eine Immobilienfinanzierung hast
• du und dein/e Partner*in nicht verheiratet seid, denn Unverheiratete erhalten keine Witwen- bzw.
  Witwerrente

Der Abschluss einer Risikolebensversicherung

Gerne stehen wir dir beim Abschluss einer Risikolebensversicherung mit Rat und Tat zur Seite und beraten dich
natürlich davor umfassend zu dieser wichtigen Absicherung.

An sich erfolgt der Abschluss deiner Risikolebensversicherung in vier Schritte:

• Analyse deiner aktuellen Situation
• Festlegung der Versicherungssumme
• Festlegung der Vertragslaufzeit
• Beantwortung der Gesundheitsfragen

Im ersten Schritt wird deine aktuelle Situation analysiert. Für was möchtest du genau vorsorgen?
Möchtest du deinen Hinterbliebenen einfach eine bestimmte Summe zukommen lassen? Oder willst du einen laufenden
Kredit damit bedienen, damit sich deine Familie darum keine Sorgen machen muss? Oder geht es dir um etwas ganz
anderes?

Anschließend bestimmst du die Höhe der Versicherungssumme, also die Todesfallleistung. Welchen
Betrag werden deine Hinterbliebenen nach deinem Tod benötigen? Wir empfehlen hier stets das drei- bis fünffache
deines Brutto-Jahreseinkommens. Gibt es laufende Kredite, so sollte die Versicherungssumme um diese Beträge
erhöht werden.

Auch die Laufzeit der Versicherung bestimmst du selbst. Wichtige Faktoren können dabei die
Restlaufzeit von Darlehen oder Krediten sein oder auch das Alter deiner Kinder.

Zum Schluss geht es noch um die Gesundheitsfragen. Diese musst du vollständig und wahrheitsgemäß
beantworten. Denn nur dann leistet die Versicherung im Falle deines Todes ohne Probleme.

Zusatzleistungen

Viele Versicherungsunternehmen bieten attraktive Zusatzleistungen an. Diese sind teils bereits in den Tarifen
enthalten oder können andernfalls als Zusatzbausteine in den Vertrag mit eingebaut werden. So kannst du deinen
Versicherungsvertrag trotz der meist sehr langen Laufzeit individuell und auch flexibel gestalten.

Bei den Zusatzleistungen handelt es sich um

• Nachversicherungsgarantie
• Verlängerungsoption
• Dynamik
• vorgezogene Todesfallleistung
• Extraleistung bei schwerer Krankheit

Die Nachversicherungsgarantie

Im Laufe deines Lebens treten zahlreiche Ereignisse auf. Beispielsweise ein Immobilienkauf oder auch die Geburt
deiner Kinder. Um deinen Vertrag individuell anpassen zu können, ist die Nachversicherungsgarantie sehr wichtig.
Denn nur, wenn dieser Punkt im Versicherungsvertrag enthalten ist, kannst du die Versicherungssumme nachträglich
erhöhen. Und das ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Die Verlängerungsoption

Manche Versicherer bieten zudem eine Verlängerungsoption. Damit ist es dir möglich, die Laufzeit deiner
Risikolebensversicherung ohne erneute Prüfung deiner Gesundheit zu verlängern. Vor allem bei unvorhergesehenen
Lebenssituations-Änderungen ist diese Möglichkeit wichtig.

Die Dynamik

Eine Dynamik gleicht steigende finanzielle Ansprüche sowie auch die Inflation aus. Denn mit Dynamik steigt die
Versicherungssumme Jahr für Jahr an. Doch Achtung, mit der Versicherungssumme erhöht sich auch der Beitrag! Gut
zu wissen ist hierbei, dass der Erhöhung zweimal widersprochen werden kann. Du bist somit, trotz Dynamik, zwei
Jahre lang vor einer Erhöhung geschützt, wenn du diese nicht möchtest.

Die vorgezogene Todesfallleistung

Sollte sich eine schwere Erkrankung einstellen, welche einen absehbaren Todeszeitpunkt innerhalb eines Jahres mit
sich bringt, kann die Versicherungssumme noch zu deiner Lebzeit ausbezahlt werden. Allerdings nur dann, wenn im
Versicherungsvertrag die vorgezogene Todesfallleistung vereinbart ist.

Extraleistung bei schwerer Krankheit

Einige Versicherungsunternehmen bietet auch bei schwerer Erkrankung ohne absehbaren Todeszeitpunkt eine
Besonderheit an: eine zusätzliche Zahlung. Hier kannst du dir noch zu Lebzeiten einen Teil der
Versicherungssumme auszahlen lassen, wenn du an einer schweren Krankheit wie beispielsweise Krebs erkrankst oder
einen Schlaganfall oder Herzinfarkt erleidest. Diese Teilauszahlung verringert dabei nicht die
Todesfallleistung!

Fazit

Bei einer Risikolebensversicherung handelt es sich um eine Absicherung deiner Angehörigen für den Fall deines
Todes. Mit der Versicherungssumme, hier Todesfallleistung genannt, kann deine Familie ihren Lebensstandard
erhalten, laufende Kredite abzahlen und vieles mehr.

Wichtig zu wissen ist, dass diese Versicherung keine Altersvorsorge ist, denn eine Auszahlung des Kapitals
erfolgt ausschließlich im Falle deines Todes als versicherungsvertraglich festgelegte Todesfallleistung.

Möchtest du deine Lieben für den Ernstfall absichern, ist die Risikolebensversicherung eine sehr gute Lösung.
Denn sie bietet deiner Familie finanzielle Sicherheit.

Sehr gerne beraten wir dich ausführlich zu dieser wichtigen Versicherung und unterbreiten dir auf Wunsch auch
gerne ein unverbindliches Angebot.